Banca y clientes esperan con expectación el fallo del Tribunal europeo sobre el IRPH. Un fallo en contra del sector financiero puede suponer devoluciones por hasta 45.000 millones de euros.
¿Qué es el IRPH?
Es un índice variable que comenzó a aplicarse en los préstamos hipotecarios en 1994. Su cálculo es el tipo medio de los créditos para la adquisición de la vivienda a más de tres años y está supervisado por el Banco de España. Su puesta en circulación obedeció a la necesidad de una nueva referencia para proteger a los clientes de las oscilaciones de los mercados financieros, ya que es más estable. En su elaboración se incorpora el euribor más un diferencial de las hipotecas variables, aunque su tasa es ligeramente superior. En la actualidad cotiza a un 1,836%.
¿Por qué hay dudas sobre su abuso?
2. El problema comenzó en 2013, cuando el euribor empieza a desplomarse y se acerca a niveles negativos, mientras que el IRPH se instala en valores próximos al 2 por ciento. Los clientes de las hipotecas con este indicador empiezan a reclamar al considerarlo abusivo. A pesar de que el Tribunal Supremo dio la razón a la banca al considerar válido este índice en 2017, en 2018 un juzgado de Barcelona decidió elevar la cuestión prejudicial al Tribunal Europeo.
Dinero en juego
3. Desde 2018 varios analistas han dado diversas cifras del golpe que un fallo negativo podría asestar a la banca. La mayor cuantía la estimó DBRS con indemnizaciones por 45.400 millones en el peor escenarios, es decir, que se abra la retroactividad y que todos los clientes reclamen, incluso aquellos que han amortizado la hipoteca. Goldman Sachs estimó 44.000 millones; Morgan Stanley, entre 3.000 millones y 7.000 millones, y Barclays, 3.600 millones.
¿Qué exposición reconoce la banca?
4. CaixaBank es la entidad que más exposición tiene al IRPH, con créditos por 6.700 millones. Banco Santander, tiene 4.300 millones; BBVA, 3.100 millones; Bankia, 1.600 millones; Sabadell, algo más de 800 millones; Liberbank, 209 millones y Kutxabank, 727 millones.
¿A cuántos clientes afecta?
5. El 10% de las hipotecas vendidas en España están referenciadas al IRPH. Esto supone que casi un millón de clientes tiene estos préstamos. Según Asufin, asociación de usuarios financieros, los tenedores de estas hipotecas pagan 165 euros más al mes que los que la tienen referenciada al euribor. La justicia apunta a que los usuarios con IRPH pagan unos 20.000 euros más que los que tienen euribor en la vida del préstamo.