{"id":255,"date":"2017-07-17T14:52:14","date_gmt":"2017-07-17T14:52:14","guid":{"rendered":"http:\/\/mdrubior.com\/blog\/?p=255"},"modified":"2019-10-04T14:19:37","modified_gmt":"2019-10-04T14:19:37","slug":"irph-indice-de-referencia-abusivo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mdrubior.com\/blog\/irph-indice-de-referencia-abusivo\/","title":{"rendered":"IRPH: Indice de referencia abusivo"},"content":{"rendered":"

 <\/strong>IRPH: INDICE DE REFERENCIA ABUSIVO<\/strong><\/p>\n

El IRPH es el tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os para adquisici\u00f3n de vivienda libre. Esto es, la media aritm\u00e9tica simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por el saldo de las operaciones de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria a plazo igual o superior a tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los \u00edndices.<\/strong><\/p>\n

<\/p>\n

Hasta la entrad en vigor de la Ley 14\/2.013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalizaci\u00f3n (1 de Noviembre de 2.013) el Banco de Espa\u00f1a publicaba diferentes tipos de IRPH:<\/strong><\/p>\n

    \n
  1. IRPH BANCOS: <\/strong>Tipo de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os concedidos por los bancos.<\/li>\n
  2. IRPH CAJAS: <\/strong>Tipo de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os concedidos por las cajas de ahorro.<\/li>\n
  3. IRPH CECA\/TIPO ACTIVO:<\/strong> Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (indicador CECA, tipo activo).<\/li>\n
  4. IRPH CONJUNTO DE ENTIDADES:<\/strong> Tipo de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os concedidos por el conjunto de las entidades de cr\u00e9dito.<\/li>\n<\/ol>\n


    \nDesde el 1 de noviembre de 2.013 el Banco de Espa\u00f1a publica \u00fanicamente<\/strong> el \u00faltimo de los anteriores, esto es:<\/p>\n

      \n
    • IRPH CONJUNTO DE ENTIDADES: Tipo de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os concedidos por el conjunto de las entidades de cr\u00e9dito. <\/strong>Se define como la media simple de los tipos de inter\u00e9s medios ponderados por los principales de las operaciones de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria de plazo igual o superior a tres a\u00f1os para la adquisici\u00f3n de vivienda libre iniciados o renovados por los bancos y cajas de ahorro en el mes a que se refiere el \u00edndice. En el c\u00e1lculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
      \n
      \n<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n

      NORMATIVA REGULADORA:<\/strong> <\/strong><\/p>\n

        \n
      1. Circular 5\/2.012, de 27 de junio, del Banco de Espa\u00f1a, <\/strong>a entidades de cr\u00e9dito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos.<\/li>\n
      2. Orden EHA\/2899\/2.011, de 28 de octubre, <\/strong>de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios.<\/li>\n
      3. Ley 2\/2.009, de 31 de marzo, <\/strong>por la que se regula la contrataci\u00f3n con los consumidores de pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos hipotecarios y de servicios de intermediaci\u00f3n para la celebraci\u00f3n de contratos de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito.<\/li>\n
      4. Ley 14\/2.013 de 27 de septiembre, de apoyo a emprendedores y su internacionalizaci\u00f3n.<\/strong>
        \n<\/strong><\/li>\n
      5.  <\/strong>La Circular 5\/1.994, de 22 de julio, a entidades de cr\u00e9dito, sobre modificaci\u00f3n de la circular 8\/1.990, sobre transparencia de las operaciones y protecci\u00f3n de la clientela<\/strong>, se\u00f1ala: \u201cLos tipos de referencia escogidos son, en \u00faltimo an\u00e1lisis, tasas anuales equivalentes, Los tipos medios de pr\u00e9stamos hipotecarios para adquisici\u00f3n de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades, lo son de forma rigurosa, pues incorporan adem\u00e1s el efecto de las comisiones. Por tanto, su simple utilizaci\u00f3n directa como tipos contractuales implicar\u00eda situar la tasa anual equivalente de la operaci\u00f3n hipotecaria por encima del tipo practicado por el mercado. PARA IGUALAR LA TAE DE ESTA ULTIMA CON LA DEL MERCADO SERIA NECESARIO APLICAR UN DIFERENCIAL NEGATIVO<\/u>, cuyo valor variar\u00eda seg\u00fan las comisiones de la operaci\u00f3n y la frecuencia de las cuotas\u201d.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

         <\/strong>Dos exigencias que se repiten en la normativa bancaria y que NO SON CUMPLIDAS POR EL IRPH:<\/strong><\/p>\n

          \n
        1. Que no dependa de la propia entidad o sea susceptible de influencia, de manera tal que respondan a precios de mercado.<\/strong><\/li>\n
        2. Que se trate de un \u00edndice obtenido mediante un procedimiento telem\u00e1tico objetivo.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

           <\/strong>El tipo de inter\u00e9s de referencia IRPH es una cl\u00e1usula abusiva porque, en contra de las exigencias de la buena fe, causa en perjuicio del adherente, un desequilibrio importante e injustificado de las obligaciones contractuales.<\/strong><\/p>\n

           <\/strong>El car\u00e1cter proporcionado, el desequilibrio no resulta s\u00f3lo de las consecuencias econ\u00f3micas resultantes de la aplicaci\u00f3n de la cl\u00e1usula, sino de la lesi\u00f3n de los derechos del consumidor.<\/p>\n

          Se altera el equilibrio subjetivo de precio y prestaci\u00f3n, esto es, como  se le pudo representar al consumidor, en atenci\u00f3n a las  circunstancias concurrentes en la contrataci\u00f3n, y de entrada trat\u00e1ndose de un \u00edndice de referencia residual, frente al general o mayoritario del EURIBOR, debi\u00f3 expon\u00e9rsele al consumidor las circunstancias diferenciales de un \u00edndice y otro, las ventajas (si es que las hay) y desventajas de la utilizaci\u00f3n de un \u00edndice de referencia frente a otro, la mayor onerosidad (hist\u00f3ricamente as\u00ed ha sido) del \u00edndice IRPH.<\/strong><\/p>\n

           <\/strong>A mayor abundamiento, el IRPH resulta influenciable y\/o manipulable, ya que:<\/strong><\/p>\n

            \n
          1. Se calcula a partir de los datos facilitados por las propias entidades cada mes,<\/li>\n
          2. Se trata de una media simple en las que todas las entidades tiene el mismo peso espec\u00edfico con independencia del volumen de pr\u00e9stamos concedidos,<\/li>\n
          3. Si disminuye el n\u00famero de entidades se incrementa el peso espec\u00edfico de cada una.<\/li>\n
          4. Se refleja cualquier incremento que cualquiera de las entidades pueda declarar en un mes, es decir, cualquier entidad puede influir en el resultado del IRPH incrementando los intereses que aplica.<\/li>\n
          5. El tipo declarado es el TAE, es decir, incluye las comisiones; por tanto, el tipo de inter\u00e9s representa el coste total de los cr\u00e9ditos.<\/li>\n
          6. Se incluyen en el c\u00e1lculo datos provenientes de contratos con cl\u00e1usulas nulas como \u201csuelo\u201d, \u201credondeo al alza\u201d.<\/li>\n
          7. No se incluyen todas las operaciones, p.ej, pr\u00e9stamos a empleados.<\/li>\n
          8. Su c\u00e1lculo no es transparente en tanto que los datos facilitados por las entidades, a partir de las cuales el Banco de Espa\u00f1a calcula el IRPH no son p\u00fablicos y, por tanto los clientes bancarios no pueden verificarlo.<\/li>\n
          9. Se calcula a tres a\u00f1os supuestamente fluct\u00faa menos y tarda en reaccionar a los cambios del mercado.<\/li>\n<\/ol>\n

            El IRPH se ha mantenido, durante los \u00faltimos a\u00f1os, muy por encima del Euribor, ya que la bajada de los tipos de inter\u00e9s, apenas le afectaba, lo que demuestra la falta de certeza y la falta de correlaci\u00f3n con precios de mercado que existe en este \u00edndice.<\/u><\/strong><\/p>\n

            Ll\u00e1menos y le daremos asesoramiento jur\u00eddico. Abogados Rubio. Tel\u00e9fono 963 660 361 – 676 400 517<\/strong><\/p>\n

             <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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